2007年P(guān)2P網(wǎng)貸進(jìn)入國(guó)內(nèi)，2014年開(kāi)始風(fēng)投和上市公司等紛紛涉足網(wǎng)貸行業(yè)，在資本的推動(dòng)下，網(wǎng)貸行業(yè)的累計(jì)交易量已突破兩萬(wàn)億，待收也已到達(dá)了六千多億。行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，資產(chǎn)端的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步拓展細(xì)分市場(chǎng)如車貸、房貸、供應(yīng)鏈等等，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)相比其他的細(xì)分市場(chǎng)，卻少有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涉足。那么，農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大？

萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)尚待開(kāi)發(fā)，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款20%來(lái)自農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)貸款只占全國(guó)金融貸款總額的4%，超過(guò)2萬(wàn)億農(nóng)村資金流向城市。但是，圍繞『三農(nóng)』的金融服務(wù)，卻面臨嚴(yán)重的資金匱乏的現(xiàn)象，更多的資金流向了城鎮(zhèn)。無(wú)疑對(duì)于多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村市場(chǎng)的確是一個(gè)難啃的骨頭。但是，隨著接下來(lái)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)疑是一個(gè)尚待開(kāi)發(fā)的巨量市場(chǎng)。

截止目前，農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外加農(nóng)業(yè)銀行，在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，但是也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。金融服務(wù)效率低下，金融覆蓋面有限等等，都使得農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于供需不平衡的狀態(tài)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我們也看到了國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)。螞蟻金服、宜信旗下的宜農(nóng)貸，惠農(nóng)聚寶等開(kāi)始在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)力。

相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段更多的是一種補(bǔ)充的作用，憑借在效率和服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步加大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。同時(shí)，憑借在農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期摸爬滾打，積累農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)將會(huì)迎接更大的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化，釋放了土地，加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，是農(nóng)村金融服務(wù)提升不可或缺的因素。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，僅進(jìn)城務(wù)工人數(shù)就已達(dá)到了數(shù)億的規(guī)模，這就將大量的勞動(dòng)力從土地的束縛中解放了出來(lái)，也就意味著更多的人口不再?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。也就為土地的集中化使用和高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的推廣提供了不可或缺的條件。接下來(lái)，就將會(huì)出現(xiàn)，更少的人耕種更多的土地。但是，在這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的過(guò)程中，無(wú)疑都將涉及到農(nóng)村金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)也已有多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涉足了其中相關(guān)領(lǐng)域的金融服務(wù)，比如惠農(nóng)聚寶涉足的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資的金融服務(wù)。借款人通過(guò)賒銷的形式，購(gòu)買化肥農(nóng)藥，在農(nóng)產(chǎn)品完成銷售后再結(jié)算物資費(fèi)用?；蒉r(nóng)聚寶就通過(guò)和銷售商合作，為購(gòu)買人提供金融服務(wù)。這就能夠解決銷售商和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的金融需求，同時(shí)也能夠在一定程度上保障項(xiàng)目的安全性。特別是借款用途上問(wèn)題，很大程度上避免了資金的另作他用。

同時(shí)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也將導(dǎo)致大量的土地被釋放，同時(shí)也會(huì)延伸出更多的金融服務(wù)需求。更多的農(nóng)業(yè)人口開(kāi)始向城鎮(zhèn)遷移，也就意味著接下來(lái)圍繞農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程也將會(huì)延伸出更多的金融需求。比如，原來(lái)的農(nóng)業(yè)人口，開(kāi)始到附近的城鎮(zhèn)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這個(gè)過(guò)程中就或多或少都會(huì)涉及到金融需求。這個(gè)階段就需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融服務(wù)了。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級(jí)將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)

傳統(tǒng)的以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，生產(chǎn)活動(dòng)的產(chǎn)出很低。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這類型的金融服務(wù)對(duì)象，往往風(fēng)險(xiǎn)較高，借款人很容易喪失還款能力。這也是農(nóng)村金融服務(wù)壞賬逾期率高的原因之一。但是，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，也必將優(yōu)化整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)。借款人的還款能力有了保障，也就意味著接下來(lái)也必將有更多的金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)。